Фото: Lori
Один из главных признаков кризиса на рынке недвижимости – растущие долги заемщиков по ипотеке. Что делать, если платить ипотеку вдруг стало не по карману? Выходом из такой ситуации может стать продажа залоговой квартиры.
В банк!
Допустим, человек потерял источник доходов, и выплачивать ипотечный кредит ему стало нечем. Что делать? Куда обращаться? В первую очередь – в банк, выдавший заем. «Когда человек попадает в подобную ситуацию, у него всегда есть возможность либо договориться с банком о реструктуризации существующего кредита, либо принять решение о продаже этой недвижимости», – рассказала Нина Кузнецова, учредитель компании Urban Realty.
Если реструктуризация (то есть изменение условий кредита) не решит проблему, остается одно – квартиру, приобретенную в кредит, продавать.
Тяжелый случай
Когда ипотечник не контролирует ситуацию и задерживает платежи по кредиту, дело может дойти до реализации квартиры по решению суда. Это, пожалуй, самый негативный и невыгодный для собственника вариант, так как продажей занимается сам банк. Он ищет покупателя через аукцион, а начальную стоимость жилья определяет суд. Собственник (продавец), правда, может ее поднять, но если на первых торгах квартира не будет продана, то на вторых цена понизится на 10%. Если и после этого покупатель не найдется, банк сам выкупит квартиру, но уже на 25% дешевле начальной стоимости. То есть кредит будет погашен, но продавец скорее всего никаких денег не получит.
Сделка на троих
Чаще всего на нашем рынке пользуются схемой реализации ипотечной квартиры, где участвуют три стороны: продавец (собственник квартиры), покупатель и залогодержатель (банк). Порядок действий при этом следующий.
Владелец квартиры должен сообщить в банк о своем решении, объяснить причины продажи и подать заявление о возможности реализации жилья из-под залога. Как правило, банки не возражают. Получив согласие банка на досрочное погашение кредита (допустим, ипотека выдана на 10 лет, а прошло только три года), необходимо найти покупателя, который готов оплатить долг банку до заключения договора купли-продажи (это необходимое условие, так как квартира находится в залоге).
Как искать покупателя – самостоятельно или через агентство недвижимости – продавец решает сам. «Чтобы не доводить дело до крайностей (продажи по решению суда), лучше обратиться к профессиональным риелторам и осуществить продажу на максимально выгодных для себя условиях», – считает Светлана Бирина, руководитель департамента вторичной недвижимости компании «НДВ-Недвижимость».
Когда покупатель найден, стороны заключают договор задатка, который равен сумме долга банку. Чтоб обезопасить себя, лучше заверить этот документ у нотариуса. Софья Лебедева, генеральный директор компании «Миэль-Новостройки», обращает внимание на то, что в договоре задатка должны быть обязательно указаны:
- обязательства продавца (он обязан продать квартиру покупателю после снятия с нее обременения в регистрационной палате);
- сумма квартиры и порядок расчетов;
- срок, в который продавец обязан продать квартиру, и срок, в который банк обязуется снять обременение с квартиры.
Далее продавец и покупатель идут в банк для погашения долга продавца. Банк выдает справку об отсутствии задолженности и закладную на квартиру.
Следующая инстанция – регистрационная палата, куда участники сделки вместе с представителем банка, предъявив пакет документов, обращаются для снятия обременения с квартиры. После этого заключается договор купли-продажи и оформляется собственность в пользу нового владельца. Оставшиеся после продажи денежные средства (за вычетом суммы задатка, то есть долга по кредиту) получает продавец.
Что теряем?
Главный вопрос – много ли теряет заемщик в случае продажи квартиры из-под залога? «Только проценты, которые он заплатил банку за пользование кредитом в период его действия», – поясняет Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». Многое зависит еще от условий кредитования, от ставки, от того, на каком этапе продается квартира. Большая часть процентов выплачивается в первые годы, соответственно, чем раньше состоится продажа с начала обслуживания кредита, тем больше ипотечник потеряет денег (так как сумма долга в этот период уменьшилась не намного). Естественно, имеет значение и ситуация на рынке, и текущие цены: если жилье с момента оформления ипотеки сильно выросло в цене, то можно остаться в хорошем плюсе. А вот тянуть время – себе дороже, за просрочки платежей могут быть дополнительные штрафные санкции от банка.
Как предупреждает Светлана Бирина, иногда квартиру из-под залога приходится продавать с дисконтом – обычно в пределах 10%. Эта мера вынужденная, например, когда сроки поджимают, или когда сумма задолженности со стороны заемщика большая – от 5 млн рублей и выше.
Вариант с обменом
Наверное, в случае финансовых затруднений многие заемщики согласились бы обменять одну ипотечную квартиру на другую, поскромнее, и тем самым уменьшить размеры платежей. Или перевести кредит на другого заемщика-покупателя. Но пока подобных схем банки на практике не предлагают.
«Чтобы поменять одну ипотечную квартиру на другую, необходимо продать жилье из-под залога, получить одобрение на новый ипотечный кредит и приобрести квартиру в ипотеку поменьше и подешевле», – отмечает Мария Литинецкая.
У владельцев дорогих ипотечных квартир есть возможность обойтись и без нового займа. Допустим, жилье бизнес-класса можно продать из-под залога, полностью погасить долг банку, а на оставшиеся денежные средства приобрести квартиру экономкласса – подешевле и меньшей площади.
